Cada cierto tiempo vuelve a hacerse viral la misma historia. Un comprador entra en un concesionario, acepta financiar el coche para obtener un importante descuento, firma el préstamo y, pocos días después, ejerce el derecho de desistimiento previsto en la Ley de Contratos de Crédito al Consumo. El resultado que suele difundirse es siempre el mismo: conservar el descuento y cancelar la financiación sin ninguna consecuencia.
La realidad jurídica, sin embargo, es bastante más compleja. La ley sí reconoce el derecho a desistir del préstamo, pero eso no significa automáticamente que el comprador pueda quedarse con el descuento aplicado por financiar. Todo dependerá de cómo estén redactados los contratos.
Las claves del desistimiento de la financiación en 20 segundos
- La Ley de Contratos de Crédito al Consumo permite desistir del préstamo durante los primeros 14 días naturales.
- El consumidor no necesita justificar el motivo de la cancelación.
- Debe devolver el capital recibido y los intereses generados durante esos días.
- El derecho de desistimiento afecta al préstamo, no necesariamente al precio final del coche.
- Antes de firmar conviene revisar si el descuento está condicionado a mantener la financiación durante un tiempo determinado.
Muchas ofertas de vehículos anuncian descuentos de varios miles de euros si el comprador financia parte del importe con la entidad colaboradora del concesionario. En ocasiones, la diferencia entre pagar al contado o financiar puede superar incluso los 4.000 o 5.000 euros, lo que lleva a algunos compradores a plantearse si pueden aprovechar ese descuento y cancelar el préstamo inmediatamente después.
El derecho de desistimiento existe y está reconocido por ley
La respuesta corta es sí: el derecho de desistimiento existe.
El artículo 28 de la Ley 16/2011, de Contratos de Crédito al Consumo, reconoce que el consumidor puede desistir del contrato de crédito durante los 14 días naturales siguientes a su firma sin necesidad de alegar ninguna causa.
Eso significa que el cliente puede comunicar a la entidad financiera que no desea continuar con el préstamo.
Ahora bien, desistir no significa que el préstamo desaparezca sin más.
La ley establece que el consumidor debe devolver el capital que haya recibido y abonar los intereses generados desde la disposición del dinero hasta la fecha de devolución. Además, si existieran determinados gastos abonados por la entidad a una Administración Pública y que no pudieran recuperarse, también podrían repercutirse.
En cualquier caso, la entidad financiera no puede imponer una penalización por ejercer ese derecho de desistimiento.
El préstamo y la compraventa son dos contratos diferentes
Aquí aparece el matiz que suele omitirse en muchas publicaciones de redes sociales.
El artículo 28 regula únicamente el contrato de financiación.
No dice que el concesionario esté obligado a mantener siempre el descuento comercial si desaparece la financiación.
En una operación de compra de un vehículo normalmente existen dos contratos independientes:
- el contrato de compraventa del coche;
- el contrato de financiación con la entidad bancaria.
Lo que ocurra con uno no siempre determina automáticamente el otro.
La clave está en las condiciones del descuento
En algunos casos, el concesionario simplemente aplica un precio inferior a quien decide financiar.
Si el contrato de compraventa fija definitivamente ese precio reducido y no establece ninguna condición adicional, podría ocurrir que el comprador ejerciera el desistimiento del préstamo y mantuviera el precio pactado.
Sin embargo, ese escenario no puede darse por supuesto.
Cada vez es más frecuente que los contratos incluyan cláusulas que condicionan el descuento al mantenimiento de la financiación durante un determinado periodo.
Por ejemplo, pueden establecer que si el préstamo se cancela antes de un plazo concreto, el comprador deberá devolver total o parcialmente el descuento aplicado en la compra.
En esos casos, el consumidor seguirá teniendo derecho a desistir del préstamo, pero eso no impide que el concesionario pueda reclamar contractualmente la diferencia si dicha condición figura de forma válida en la documentación firmada.
Por eso resulta tan importante leer tanto el contrato de financiación como el de compraventa.
No siempre compensa financiar
En muchas ocasiones el descuento inicial puede resultar muy atractivo, pero la financiación incorpora tipos de interés elevados, comisiones, seguros o productos vinculados que terminan incrementando considerablemente el coste final del vehículo.
No es extraño encontrar ofertas donde un coche rebajado varios miles de euros mediante financiación termina costando bastante más que si se hubiera adquirido al contado debido a los intereses generados durante varios años.
Precisamente por ello algunos compradores estudian cancelar anticipadamente el préstamo o ejercer el derecho de desistimiento cuando la operación aún se encuentra dentro del plazo legal.
Pero antes de hacerlo conviene revisar cuidadosamente las condiciones particulares del contrato para comprobar si existe alguna obligación relacionada con el mantenimiento de la financiación.
Qué conviene revisar antes de firmar
Si un concesionario ofrece un importante descuento condicionado a financiar la compra, merece la pena dedicar unos minutos a revisar varios aspectos del contrato:
- Si el descuento está expresamente condicionado al mantenimiento del préstamo.
- Durante cuánto tiempo debe mantenerse la financiación.
- Qué ocurre si se cancela anticipadamente o se ejerce el derecho de desistimiento.
- Qué comisiones, seguros o productos adicionales incorpora el préstamo.
- El coste total del vehículo financiado frente al pago al contado.
Una lectura detenida puede evitar sorpresas y ayudar a calcular cuál es realmente la opción más económica.
En definitiva, el derecho de desistimiento del préstamo existe y está protegido por la ley, pero eso no significa que cualquier comprador pueda conservar automáticamente el descuento obtenido por financiar. La respuesta dependerá de las condiciones concretas firmadas con el concesionario y con la entidad financiera.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cancelar la financiación de un coche durante los primeros 14 días?
Sí. La Ley de Contratos de Crédito al Consumo reconoce el derecho de desistimiento del contrato de crédito durante los primeros 14 días naturales desde su firma.
¿Tengo que pagar alguna penalización?
No por ejercer el desistimiento. Sin embargo, deberás devolver el capital recibido y los intereses devengados durante los días en que el préstamo haya estado vigente, además de determinados gastos previstos por la ley si existieran.
¿Conservaré siempre el descuento del coche?
No necesariamente. Dependerá de las condiciones del contrato de compraventa y de si el descuento estaba vinculado al mantenimiento de la financiación durante un periodo determinado.
¿Qué debo revisar antes de firmar?
Es recomendable leer tanto el contrato de financiación como el de compraventa, prestando especial atención a las cláusulas que regulan los descuentos, la cancelación del préstamo y las posibles condiciones asociadas.
Aviso importante: Este artículo tiene carácter exclusivamente divulgativo y no constituye asesoramiento jurídico. Cada operación de financiación puede incluir condiciones contractuales diferentes. Antes de ejercer el derecho de desistimiento o cancelar un préstamo, conviene revisar toda la documentación firmada y, en caso de duda, consultar con un profesional especializado en derecho del consumo o con una asociación de consumidores.
