Dave Ramsey en su libro “La Transformación Total de su dinero” indica que siempre enseña a las personas a que salgan de las deudas y progresen por sus propios medios en lugar de optar directamente por la reunificación de deudas.

Dave explica que ha visto que las personas al reunificar las deudas tienden a mantener los mismos malos hábitos que los llevaron a su mala situación económica y a largo plazo terminan peor

Por otro lado cuando las personas eligen progresar por sus propios medios se ven forzadas a:

• Reducir sus gastos
• Administrar mejor su dinero
• Aumentar su productividad
• Buscar otras fuentes de ingreso
• Empezar a ahorrar

Todas esas habilidades que desarrollan para salir de las deudas son las mismas que les permitirán conseguir la riqueza a mediano o largo plazo ya que luego podrán ahorrar grandes sumas de dinero que utilizarán para diversas inversiones o para crear algunos emprendimientos.

Por otra lado se perfectamente que a veces surgen buenas oportunidades de inversión o emprendimientos y si te haces prestar dinero para aprovecharla podrás ganar más dinero que los intereses a pagar, de hecho muchas personas han salido de la pobreza mediante un préstamo para iniciar o ampliar un negocio o para realizar una inversión.

Sin embargo porque no opto por ello, sencillo: no funciona para mí o al menos actualmente no puede funcionar para mí.

Soy joven y el adquirir deudas buenas es algo que quizá me convenga aplazar un poco, de hecho leí una estadística que indica que cada 5 o 10 años aparece una clara y fantástica oportunidad de inversión y bueno mientras logro encontrarla seguiré persistiendo en mi actual filosofía de progresar por mis propios medios libre de deudas.

Para otras personas que tengan otra situación quizá el endeudarse para aprovechar una oportunidad sea una opción.

Fotografía: Bien Simple

El plan bola de nieve consiste en pagar las deudas de forma gradual comenzando por las más pequeñas o las que más intereses generen hasta llegar a las más fuertes, este plan ha sido popularizado por Dave Ramsey y otros expertos en finanzas personales.

La forma de planificarla es simplemente tomar una hoja de papel y enumerar las deudas ya que para salir de las deudas debes estar consciente de cuanto debes, a quienes les debes y a que tasa de interés.

Una vez hecho esto hay dos opciones:

1.- Planificar el pago de deudas partiendo del monto más pequeño al más grande.- Esta ayuda a reducir el estrés financiero y proporciona una sensación de libertad, cuando se termina la primera el dinero que se destinaba a su cancelación se utilizará en la siguiente deuda a eliminar.

2.- Planificar el pago de deudas según los intereses que se pagan.- Hay dos formas de ejecutar esta opción:

• Concentrarse en aquellas deudas que más intereses generen hasta llegar a la que menos intereses genere.
• Concentrarse en aquellas deudas que menos intereses generen hasta llegar a la más grande.

Obviamente mientras se paga la primera deuda las demás deben ser mantenidas realizando los pagos mínimos.

Como verán este plan va gradualmente de lo pequeño a lo grande, pero si se puede eliminar la deuda más grande dejando las pequeñas es conveniente hacerlo según la situación pero esto no seria un “Plan bola de nieve”.

Todos los expertos están de acuerdo en que la peor forma de eliminar deudas es hacer pagos mínimos hasta que estas desaparezcan ya que terminas pagando mucho dinero en intereses, hay que recordar que “pagos mínimos son deudas eternas”.

Fotografía: Google

Para llegar a la independencia económica usted tiene que convertir una parte de sus ingresos en capital; convertir el capital en empresa; convertir la empresa en ganancia; convertir la ganancia en inversión; y convertir la inversión en independencia económica.

Jim Rohn

La seguridad y la independencia económica son como una silla de tres patas descansando en los ahorros, los seguros y las inversiones.

Brian Tracy

La libertad financiera es una de las metas que más me motivan para ahorrar y buscar formas de invertir mi dinero, si bien es un concepto que existía desde tiempos inmemoriales ha sido popularizada mucho en los libros de autoayuda actuales.

La libertad financiera es prácticamente lograr conseguir una o varias fuentes de ingresos pasivos o residuales que nos permitan el ya no tener necesidad de trabajar por dinero; sino más bien trabajar por otras motivaciones, un par de veces he escuchado a algún autónomo comentar que “si no fuera porque necesito el dinero no atendería a este cliente”.

No es lo mismo tener mucho dinero que libertad financiera, la libertad financiera se logra cuando tus ingresos están separados del tiempo que realizas una actividad remunerada, muchas personas pueden ganar grandes cantidades de dinero sin tener libertad financiera ya que crearon una fuente de ingresos que les exige constante actividad para mantenerlo.

Tampoco es necesario tener mucho dinero para tener libertad financiera, muchas personas pueden conseguirla al disminuir sus gastos y no necesariamente aumentando sus ingresos.

Quizá la forma más sencilla de explicar la libertad financiera sea la que Dave Ramsey expresa en su libro La Transformación Total de su Dinero al indicar que libertad financiera es:

Lograr que tu dinero gane más dinero que tú.

Fotografía: Google

Mito: No puedo usar el efectivo porque es peligroso me pueden robar.

Realidad: Cada día le roban por no usar el poder del efectivo.

Dave Ramsey en La Transformación Total de su Dinero

Las tarjetas de crédito pueden ser usadas para ahorrar dinero si las utilizas para aprovechar promociones, ofertas, descuentos o cuando ofrecen devolverte parte del importe pagado con la misma, sin embargo las deudas por su mal uso y las comisiones por sacar dinero del cajero no tienen por que ser parte de nuestras vidas.

En el pasado las personas no obtenían crédito como ahora, si deseaban algo debían de ahorrar durante un tiempo para luego comprarlo, hoy hemos perdido la costumbre de sacrificarnos un poco por algo que queremos y lo conseguimos fácilmente con la tarjeta de crédito.

Practicamente he encontrado cuatro razones por las que deberíamos usar más el efectivo que la tarjeta:

1.- Eres más consciente de tus gastos.- Puedes sentir como se te va poco a poco el dinero.

2.- Cuando gastas en efectivo gastas menos.- Si sólo manejamos efectivo tenemos la tendencia a no gastárnoslo todo, sentimos cierta incomodidad al quedar sin un duro, igualmente de forma psicológica tendemos a gastar más rápido las monedas que los billetes, si manejamos billetes grandes tenderemos a conservarlos.

3.- No hay comisiones.- A diferencia del cajero nadie te cobra comisiones por sacar dinero de la cartera.

4.- No gastas de más.- Simplemente porque no puedes hacerlo (a menos que decidas usar la tarjeta).

Llevar dinero en efectivo no hace más probable que le roben, por el contrario, la mala administración de las tarjetas de crédito le está robando cada mes.

Dave Ramsey

Fotografía: Cotizalia

Los libros que voy a recomendar no son los que tienen “Ideas para hacerse Rico Rápidamente” ya que estos tienden a enfocarse en la inversión, el obtener “deudas buenas” y abrazar el riesgo, pero mientras no tengas cierta estabilidad financiera deberías preocuparte de ciudar tu actitud ante la crisis, eliminar tus deudas, reducir tus gastos, aumentar tus ingresos y ahorrar.

Los siguientes libros se basan más en conseguir cierta estabilidad en la vida financiera y ayudarnos a tener un estado mental ideal para enfrentar la crisis:

1.- Cimas y Valles de Spencer Johnson.- Acabo de terminar de leer este libro y es un excelente libro para los tiempos de recesión, el libro profundiza el como los errores que cometemos en los buenos momentos van creando los malos momentos del futuro y que las decisiones que tomemos en los malos momentos de la vida  son las que crearan los buenos momentos del futuro.

Recomiendo el libro para quienes tengan una mentalidad derrotista o se encuentren un poco desalentados con sus finanzas, es un libro que tiene mucha sabiduría y profundas enseñanzas, no es un libro de finanzas personales, sino más bien un libro de inspiración para superar problemas de la vida.

2.- La transformación total de su dinero de Dave Ramsey.- Ya he realizado una revisión del libro, el libro trata de manejar las finanzas para conseguir “tranquilidad financiera” puedes leer la revisión del libro aquí.

Lo recomiendo para personas que quieran liberarse de las deudas y deseen algunas ideas para conseguir seguridad financiera, tiene algunas ideas que no son muy aplicables en Europa, pero aún así tiene un montón de enseñanzas universales.

3.- Te Desafío a Prosperar de Carlos Cuauhtémoc Sánchez.- El libro analiza las malas decisiones y acciones que realizamos para caer en la pobreza y como corregir nuestra conducta financiera.

El libro lo recomendaría para personas que quieran mejorar sus hábitos financieros o que ya estén pasando por una crisis económica, el libro destaca por impartir varios valores sobre el dinero y experiencias de la vida.

4.- Generando Riqueza de Rennie Gabriel.- El libro ofrece 12 pasos para lograr libertad financiera inspirado en los 12 pasos de los Alcohólicos Anónimos, ataca mucho el consumismo, el despilfarro, el endeudamiento y la falta de ahorro.

Lo recomiendo para personas que tengan problemas con el despilfarro de dinero o el consumismo, también para quienes tengan deudas, igual que el libro de Dave Ramsey tiene cierta información que es congruente con la cultura norteamericana pero la gran mayoría son ideas de aplicación universal.

Si eres una persona que goza de cierta estabilidad y no esta viviendo una verdadera crisis pero te gustaría mejorar tu situación cualquiera de los libros anteriores te serviría pero recomendaría más los libros:

• 21 secretos para mejorar sus Finanzas de Brian Tracy.
• El Millonario de al Lado de Thomas J. Stanley y Willian D. Danko.

Es parte de la naturaleza humana desear algo y desearlo ya; es también un signo de inmadurez.

Dave Ramsey

Son demasiados los que gastan dinero que no han ganado para comprar cosas que no quieren con el fin de impresionar a gente que no les gusta.

Will Rogers

En psicología el carácter es la capacidad de una persona para adecuar su conducta a un conjunto de principios o normas de conducta por muy incómodas o exigentes que estas sean.

Para desarrollar carácter es necesario tener ciertas normas o estándares elevados para vivir según los mismos día tras día, existen varias cualidades preciadas que pueden ayudarnos en la vida.

Pero en cuanto al manejo del dinero una de las cualidades más importantes es el saber postergar las gratificaciones hasta que sea el momento adecuado para obtener aquello que deseamos o hasta que realmente nos hayamos merecido lo que obtenemos.

Al postergar o diferir las gratificaciones hasta el momento adecuado se obtienen ciertos beneficios:

• Evitar el remordimiento del comprador.- Pasado cierto tiempo podemos decidir con mayor conciencia si algo es una necesidad real o artificial, quizá pasado un tiempo nos demos cuenta que en realidad eso que queríamos comprar en un momento dado no era algo que queríamos realmente.

• Fortalecer nuestro carácter.- Mientras más capaces seamos de vencer nuestras tendencias negativas más carácter tendremos, desear todo de una vez es inmaduro y hasta infantil.

• Evitar gastos innecesarios.- no todo lo que compremos nos provocará remordimiento del comprador pero quizá no todo lo que compramos sea algo realmente necesario, estos gastos poco a poco van consumiendo nuestro potencial financiero.

Estaba leyendo recientemente el Libro: La Arquitectura del Éxito del Dr. Camilo Cruz y encontré una buena explicación de este hábito o cualidad:

Diferir las gratificaciones es entender que no hay razón para apresurarse a adquirir todo aquello que deseas poseer, sino que por el contrario, es prudente y aconsejable esperar el momento apropiado para comprar cualquier cosa.

También encontré un consejo que me parece bastante acertado para combatir el mal hábito de comprar por impulso:

Cuando estés pensando en adquirir algo fuera de lo ordinario, algo que no sueles comprar todos los días, no lo hagas inmediatamente, inclusive si lo crees necesario. Escríbelo en papel, pégalo en la puesta del refrigerador, o en cualquier otro sitio visible y déjalo ahí por lo menos una semana. Si al final de esa semana aún deseas comprarlo con la misma urgencia de antes, hazlo sólo si puedes pagarlo en efectivo. Si no puedes entonces no lo necesitas.

La idea que más me gusto de este consejo es: Si no puedes pagarlo en efectivo, entonces no lo necesitas.

Fotografía: Google

Mito: No puedo usar el efectivo porque es peligroso; me pueden robar.

Verdad: A usted le roban cada día por no usar el poder del efectivo.

Dave Ramsey

Un estudio realizado en Estados Unidos por los especialistas Dunn y Bradstreet llegó a la conclusión de que el tarjetahabiente gasta un 12% a 18% más cuando usa la tarjeta que cuando paga en efectivo, esto se debe psicológicamente a que pagar en efectivo nos hace más conscientes de nuestros gastos, este 12%-18% no incluye las comisiones por el uso de la tarjeta.

En épocas de vacaciones por lo general las comidas fuera de casa, el alojamiento y muchas otras se suelen pagar con este dinero plástico, ya que muchos servicios realizan cobros mediante tarjetas de crédito y débito, como no todos lo hacen también nos vemos en la necesidad de acudir a un cajero automático para retirar dinero.

Si el cajero no es de la misma entidad que nos entregó la tarjeta nos cobrarán una comisión.

Alguien expresó hace tiempo que pagar comisiones e intereses por tarjetas de crédito, gastos de mantenimiento y otros es como pagar intereses por tus propios ahorros, y se supone que la cosa debería funcionar al revés.

Muchos creemos que somos responsables y disciplinados, pero resulta que a la hora de la verdad somos irresponsables e indisciplinados, lo cierto es que en cuestiones de dinero es necesario que tomemos medidas para protegernos de nosotros mismos, quizá una de estas sea destruir nuestras tarjetas de crédito e incluso las de débito.

Quizá renunciar a las tarjetas nos ayude más ahorrar más, salvo para las personas que son responsables con el uso de sus tarjetas, y también de quienes son inteligentes y únicamente las adquieren para tener descuentos y aprovechar alguna que otra promoción.

Fotografía: Fotero

Bueno este artículo esta basado en una parte del libro de Dave Ramsey: La Transformación Total de su Dinero, ya que en una parte del libro da una lista de cosas para las que se debe ahorrar, al tener claro para que ahorrar será más fácil hacerlo.

Bueno entre las cosas para las que deberíamos ahorrar están:

1.- Tener un fondo de emergencia de 1000 euros.- Todos necesitaremos en algún momento de nuestra vida acceso rápido a dinero en efectivo, en el libro de Dave Ramsey aparece una anécdota de una mujer que colocó 1000 dólares en billetes de 100 en un marco con vidrio y abajo escribió “En caso de emergencia rompa el cristal” y lo escondió al fondo del ropero donde difícilmente un ladrón buscaría para robar.

Este es un ejemplo de cómo tener un fondo de emergencia, de preferencia debe darte acceso inmediato al dinero en efectivo pero debes hacer algo para protegerlo de ti mismo y no usarlo para comprar cosas por impulso.

2.- Tener un segundo fondo de emergencia que cubra 3 a 6 meses de alimentación.- Un 78% de las personas tendrán incidente que afectará gravemente su vida financiera cada 10 años, puede ser el desempleo, un divorcio, un accidente o enfermedad grave, etc. es mejor tener dinero preparado para estos días difíciles, en caso de desempleo este fondo de emergencia te ayudará a que te des tiempo de buscar un buen trabajo en lugar de tener que aceptar el primero que te ofrezcan.

3.- Tener un fondo para el retiro.- Si no tienes un fondo para tu retiro estarás condenado a vivir de la beneficencia de tus familiares o tener que trabajar hasta morir.

4.- Fondo para los estudios.- El mejor momento para ahorrar para los estudios universitarios de los hijos es antes de que estos nazcan.

5.- Materiales escolares.- Es un gasto que para algunas personas puede ser fuerte, ahorrar con anticipación para esto evitará que tengan que pedir prestado para cubrir estos gastos.

6.- Regalos y eventos en los que se desea destacar.- Navidad, eventos importantes personalmente, son pequeños placeres y actividades en las que gastamos dinero pero nos ayudan a seguir adelante.

7.- Refaccionar la vivienda.- Tarde o temprano necesitarás refaccionarla y es mejor ahorrar dinero por anticipado para ello.

8.- Cambiar de vehículo.- Es mejor planificar la compra de un nuevo vehículo que no planificarla. Y también hay que hacer una valoración del uso y nuestras necesidades ya que a lo mejor nos puede convenir un coche de segunda mano o una moto de ocasión.

9.- Impuestos sobre la vivienda o el automóvil.- Que no te sorprendan, son un gasto que muchos no toman en cuenta hasta que llegan los últimos días para su pago.

10.- Seguro médico o de vida.- Un seguro médico para toda tu familia puede evitar un desastre financiero en casos de accidentes o enfermedades graves, un seguro de vida evitará que la familia quede desamparada si algo sucediera a quien traía el dinero al hogar.

Estos son como depósitos de suministros, es decir cosas que son importantes y se requerirán en algún momento quizá no inmediatamente pero es preferible “tener y no llegar a necesitarlas que llegar a necesitarlas y no tenerlas“.

Fotografía: Google

En primer lugar debo explicar que Dave Ramsey lo que trata de trasmitir es como lograr “tranquilidad financiera” y no “libertad financiera” como otros autores, aunque son dos cosas que están relacionadas no son lo mismo.

Tranquilidad financiera es tener auténtica seguridad financiera y estar libre de preocupaciones y estrés por cuestiones de dinero, libertad financiera es lograr no tener que depender de un sueldo para vivir, lograr que el trabajo sea una opción y no una obligación.

Voy a sintetizar en pocas palabras las ideas que me parecieron más relevantes del libro:

• Si vas a contratar una hipoteca, contrata una hipoteca a 15 años o menos; si contratas una hipoteca a 30 años ya sea sujeta a un interés fijo o un diferencial (como el Euribor en nuestro caso) puedes terminar pagando más del 250% del monto que te proporciono el banco, en muchos casos quienes terminan pagando una hipoteca a 30 años gastaron el dinero suficiente para comprar dos inmuebles y refaccionarlos (o incluso el dinero para comprar 3 inmuebles).
• Las personas pueden comprar una vivienda al contado, el que no se pueda comprar una vivienda sin un crédito es una limitación mental creada por la sociedad, no es fácil, requiere autodisciplina y toma su tiempo ahorrar el dinero, pero es posible.
• Un 78% de las personas tendrán que enfrentar un gran inconveniente económico cada 10 años, puede ser un accidente, una enfermedad grave, el desempleo, un divorcio que divida los bienes, etc.; si no se está preparado para enfrentarlo se está arriesgando mucho.
• La mayoría de los estudiantes que obtienen un préstamo para la universidad terminan gastándose la mayoría del dinero en solventar un buen estilo de vida (buena ropa, comer bien, etc.) que en los requerimientos de la universidad (libros, cuotas, materiales, etc.).
• No hay que competir con nadie, muchas personas compiten con sus vecinos en quien tiene los mejores bienes materiales tal forma de actuar sólo lo guiará a un desastre financiero.
• La consolidación de deudas y servicios similares son peligrosos porque tratan el síntoma y no la causa (el consumismo y la mala administración del dinero), si una persona endeudada obtiene una buena propuesta para liquidar sus deudas y no elimina los hábitos que la llevaron a tal situación con tiempo entrará en una situación peor.
• Tener un fondo de emergencia hará que las crisis se conviertan sólo en inconvenientes.
• Declararse en bancarrota deja secuelas en el historial crediticio de las personas, pero mucho peor es el daño psicológico, quienes se declaran en bancarrota terminan con un montón de creencias limitantes perjudiciales para su futuro financiero.
• La forma de crear riqueza es el ahorro y la inversión constante de forma sistemática, hay personas que teniendo bajos ingresos pero siendo constantes en ahorrar e invertir una parte de lo poco que ganaban llegaron a acumular grandes sumas de dinero, quienes hacen lo opuesto (gastar y endeudarse de forma constante y sistemática) no importa si ganan mucho no están creando riqueza sino malos hábitos.

Hay muchas otras ideas a desarrollar de hecho me ha inspirado para realizar otros artículos en el futuro.

Fotografía: Google

El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que presta.

Proverbios 22.7

La deuda no es un instrumento; es un método para hacer ricos a los bancos, no a usted. El prestatario es verdaderamente siervo del prestamista. Su mayor activo para crear riqueza son sus ingresos. Cuando usted frena su ingreso, pierde. Cuando usted invierte su ingreso, se hace rico y puede hacer lo que le venga en gana. ¿Cuánto podría dar cada mes, ahorrar cada mes, y gastar cada mes si no tuviera pagos que hacer? Su ingreso es su mayor instrumento para hacer riqueza, no su débito.

Dave Ramsey

Los libros de Robert Kiyosaki y otros autores parecen decirnos que si queremos prosperar tenemos que endeudarnos y que hay que saber distinguir una “deuda buena” de una “deuda mala”.

Sin embargo otros autores también expertos en finanzas y en asesoría financiera indican que lo mejor es ir por la vía segura y esta es mediante el ahorrar e invertir libre de deudas.

Mito: Si no se endeuda no prosperará

Verdad: Puede prosperar sin deudas así como prosperar con deudas; sólo que prosperar sin deudas es más seguro, más tranquilo, requiere disciplina y carácter; mientras que prosperar con deudas conlleva un riesgo añadido, es más fácil al principio, luego puede volverse estresante y hay que recordar que el intentar prosperar con deudas es una de las principales causas de la bancarrota de personas particulares como de empresas.

En el libro La Transformación total de su Dinero de Dave Ramsey, el autor indica que el que las deudas, préstamos o créditos sean instrumentos para crear prosperidad es un mito y basta con ver la situación de la mayoría de las personas endeudadas.

En nuestro caso bastaría con ver como se ha elevado la morosidad en toda España.

El autor explica que una deuda mientras mayor sea, más riesgos añaden a la inversión que se realice y que la gente rica no la utiliza tanto como muchos enseñan, la mayoría de los millonarios en realidad son personas que detestaban las deudas y que preferían progresar con sus propios ingresos antes de alquilar los ingresos de otros.

Muchas personas no podemos concebir el comprar un automóvil o una casa en efectivo porque vivir con deudas se ha convertido en un estilo de vida lo cual hace que tengamos la idea que necesitamos las deudas para progresar. Así como los esclavos nacidos en la esclavitud no pueden visualizar la libertad, muchas personas no saben lo que sería vivir sin deudas.

Dave Ramsey reitera en todo su libro que las deudas no son instrumentos de prosperidad y que el pago de intereses es como un impuesto que paga la gente sin disciplina ni paciencia para conseguir las cosas que desea.

Fotografía: Google